Σταθερό ή κυμαινόμενο επιτόκιο στεγαστικού: τι διαλέγω

Πώς λειτουργεί το σταθερό, το κυμαινόμενο και το μικτό επιτόκιο

Με σταθερό επιτόκιο η δόση μένει ίδια για όσο διάστημα έχεις συμφωνήσει. Με κυμαινόμενο η δόση ακολουθεί έναν δείκτη, συνήθως το Euribor, συν ένα περιθώριο της τράπεζας, και γι΄ αυτό αλλάζει. Η διαφορά δεν είναι «φθηνό ή ακριβό», αλλά ποιος κουβαλά τον κίνδυνο της αλλαγής του επιτοκίου: εσύ ή η τράπεζα. Γι΄ αυτό δεν υπάρχει επιλογή που να ταιριάζει σε όλους.

• Σταθερό για όλη τη διάρκεια: γνωρίζεις τη δόση από την πρώτη μέρα. Δημόσιος οδηγός μεγάλης τράπεζας το περιγράφει ως προστασία από την άνοδο των επιτοκίων, χωρίς όφελος από μια ενδεχόμενη πτώση.
• Κυμαινόμενο: επιτόκιο = επιτόκιο αναφοράς (Euribor) + περιθώριο (spread). Το περιθώριο συμφωνείται στη σύμβαση και, σύμφωνα με τον ίδιο οδηγό, μένει σταθερό σε όλη τη διάρκεια. Αυτό που κινείται είναι το Euribor.
• Μικτό: σταθερό για αρχική περίοδο και κυμαινόμενο για τα υπόλοιπα χρόνια. Δημόσιοι οδηγοί τραπεζών αναφέρουν αρχικές περιόδους 3, 5, 10, 15, 20, 25 ή 30 ετών, ανάλογα με το προϊόν.

Οι ονομασίες των προϊόντων αλλάζουν από τράπεζα σε τράπεζα. Αυτό που μετρά είναι τι γράφει για το δικό σου δάνειο το Τυποποιημένο Ευρωπαϊκό Δελτίο Πληροφοριών (ESIS), όπως δείχνει η ενότητα για το ESIS παρακάτω. Τη διαδικασία, τα δικαιολογητικά και τα έξοδα ολόκληρου του στεγαστικού τα βρίσκεις στον οδηγό στεγαστικό δάνειο: διαδικασία, δικαιολογητικά και κόστη. Εδώ μένουμε στο επιτόκιο.

Euribor: τι είναι και τι σημαίνει 3, 6 ή 12 μηνών

Το Euribor ↗ (εξωτερικός σύνδεσμος) είναι επιτόκιο αναφοράς της αγοράς χρήματος σε ευρώ. Το διαχειρίζεται το European Money Markets Institute (EMMI), δημοσιεύεται κάθε ημέρα λειτουργίας του συστήματος TARGET2 περίπου στις 11:00 ώρα Κεντρικής Ευρώπης και υπάρχει σε πέντε διάρκειες: μίας εβδομάδας, ενός, τριών, έξι και δώδεκα μηνών. Η μεθοδολογία του βασίζεται πρώτα σε πραγματικές συναλλαγές των τραπεζών του πάνελ στην αδιασφάλιστη αγορά χρήματος σε ευρώ· μόνο όταν δεν υπάρχουν αρκετές, χρησιμοποιεί προσαρμογές με γειτονικές διάρκειες ή προηγούμενες ημέρες.

Η διάρκεια είναι το διάστημα στο οποίο αναφέρεται το επιτόκιο: το Euribor 3 μηνών είναι το επιτόκιο δανεισμού τριών μηνών και το Euribor 12 μηνών δώδεκα μηνών. Ποια διάρκεια χρησιμοποιεί το δάνειό σου τη ρυθμίζει η σύμβαση, όχι ο νόμος. Στις δημόσιες πληροφορίες που διάβασα, οδηγός μεγάλης τράπεζας ορίζει ως βάση το Euribor 3 μηνών με μηνιαία αλλαγή του επιτοκίου, ενώ σελίδα άλλης τράπεζας ορίζει το Euribor ενός μηνός. Δεν υπάρχει λοιπόν «το» Euribor του στεγαστικού· υπάρχει αυτό που γράφει το δικό σου συμβόλαιο.

Πηγή: ΕΚΤ, Data Portal, σειρές FM.M.U2.EUR.RT.MM.EURIBOR3MD_.HSTA, EURIBOR6MD_ και EURIBOR1YD_ (HSTA). Έλεγχος 17/10/2026. Μέσοι όροι μήνα, όχι η τιμή μιας συγκεκριμένης ημέρας.

Ο πίνακας δείχνει κάτι που βλέπεις συχνά σε περιόδους ανόδου: οι μεγαλύτερες διάρκειες βρίσκονται ψηλότερα. Τον Σεπτέμβριο 2026 το Euribor 12 μηνών (3,247%) ήταν πάνω από το Euribor 3 μηνών (2,635%). Είναι περιγραφή της αγοράς εκείνον τον μήνα, όχι πρόβλεψη. Για να καταλάβεις πόσο μακριά μπορεί να πάει ο δείκτης, χρήσιμη είναι η ιστορία του: ο μηνιαίος μέσος όρος του Euribor 3 μηνών ήταν −0,582% τον Δεκέμβριο 2021, 3,968% τον Οκτώβριο 2023 και 5,113% τον Οκτώβριο 2008, σύμφωνα με την ίδια σειρά της ΕΚΤ. Μακροπρόθεσμο ιστορικό θα έχει και το εργαλείο Euribor σήμερα και ιστορικό, όταν ανοίξει.

Πώς αναπροσαρμόζεται η δόση και τι είναι το περιθώριο

Το επιτόκιο ενός κυμαινόμενου δανείου είναι το άθροισμα δύο στοιχείων: του Euribor της διάρκειας που ορίζει η σύμβαση και του περιθωρίου. Αν, υποθετικά, το Euribor είναι 2,0% και το περιθώριο 1,5%, το επιτόκιο είναι 3,5%. Όταν το Euribor αλλάζει και έρθει η ημερομηνία αναπροσαρμογής, η τράπεζα εφαρμόζει το νέο επιτόκιο και υπολογίζει τη δόση ξανά στο υπόλοιπο του δανείου και στους μήνες που απομένουν.

Η συχνότητα αναπροσαρμογής είναι όρος της σύμβασης και πρέπει να αναγράφεται στο ESIS. Η τράπεζα οφείλει επίσης να σε ενημερώνει. Το άρθρο 26 του ν. 4438/2016 ↗ (εξωτερικός σύνδεσμος) ορίζει ότι πρέπει να λαμβάνεις γραπτά ή σε άλλο σταθερό μέσο, πριν ισχύσει το νέο επιτόκιο, τουλάχιστον το νέο ποσό που οφείλεις. Η σύμβαση μπορεί να προβλέπει περιοδική ενημέρωση, αρκεί η αλλαγή να προκύπτει από μεταβολή του επιτοκίου αναφοράς και αυτό να ανακοινώνεται δημόσια.

Το δάνειο μπορεί να βασίζεται μόνο σε δείκτες που ελέγχονται. Η οδηγία 2014/17/ΕΕ, που ενσωματώθηκε με τον ν. 4438/2016, ορίζει στο άρθρο 24:

«οι δείκτες ή τα επιτόκια αναφοράς … να είναι σαφείς, προσιτοί, αντικειμενικοί και επαληθεύσιμοι από τους συμβαλλομένους»

— Οδηγία 2014/17/ΕΕ, άρθρο 24 στοιχ. α

Το περιθώριο δεν είναι ίδιο για όλους. Κατά δημόσιο οδηγό τράπεζας, το επιτόκιο εξατομικεύεται μετά την αξιολόγηση της αίτησης, με βάση τον σκοπό του δανείου, την αξία της εξασφάλισης και το πιστοληπτικό προφίλ. Δημόσια σελίδα προϊόντος αναφέρει, ενδεικτικά και χωρίς ημερομηνία, περιθώριο κυμαινόμενου από 1,40% έως 2,45% και σταθερό επιτόκιο από 2,40% έως 4,70%. Αυτά τα εύρη δείχνουν πόσο αλλάζει το αποτέλεσμα από πελάτη σε πελάτη· δεν είναι προσφορά. Την προσφορά σου την κρίνεις με το ESIS και το ΣΕΠΠΕ, όπως εξηγεί ο οδηγός για το στεγαστικό. Δάνεια εθνικών στεγαστικών προγραμμάτων, όπως το Σπίτι μου ΙΙ, έχουν δικούς τους όρους και δεν ακολουθούν αυτή τη σύγκριση.

Τι δείχνουν τα επίσημα στοιχεία για την Ελλάδα

Στη σελίδα της Τράπεζας της Ελλάδος για τα επιτόκια καταθέσεων και δανείων ↗ (εξωτερικός σύνδεσμος) δεν βρήκα διάσπαση των νέων στεγαστικών σε σταθερό και κυμαινόμενο. Το κοντινότερο επίσημο μέγεθος είναι ο δείκτης της ΕΚΤ για το μερίδιο των νέων στεγαστικών που έχουν κυμαινόμενο επιτόκιο ή αρχική περίοδο σταθερού επιτοκίου έως ένα έτος. Τα υπόλοιπα έχουν σταθερό επιτόκιο για περισσότερο από ένα έτος.

Πηγή: ΕΚΤ, Data Portal, σειρές RAI.M.GR.SVLHPHH.EUR.MIR.Z και RAI.M.U2.SVLHPHH.EUR.MIR.Z (βάσει των στατιστικών MIR). Έλεγχος 17/10/2026.

Τον Αύγουστο 2026 περίπου 25% των νέων στεγαστικών ήταν κυμαινόμενα ή με σταθερό επιτόκιο έως ένα έτος, άρα περίπου 75% είχαν σταθερό επιτόκιο για περισσότερο από ένα έτος. Διάβασε τον πίνακα με επιφύλαξη: οι νέες εργασίες του Αυγούστου ήταν μόλις 148 εκατ. €, και το ποσοστό κινείται αισθητά από μήνα σε μήνα. Στους μήνες του πίνακα η Ελλάδα έχει περισσότερα τέτοια δάνεια από τον μέσο όρο της ευρωζώνης, παρότι το μερίδιο έπεσε το 2026.

Η ΕΚΤ δημοσιεύει και τα μέσα επιτόκια των νέων στεγαστικών ανά περίοδο σταθερού επιτοκίου. Στη σειρά για την Ελλάδα, ο μέσος όρος όλων των νέων στεγαστικών τον Αύγουστο 2026 ήταν 3,30%.

Πηγή: ΕΚΤ, Data Portal, σειρές MIR για την Ελλάδα (νέες εργασίες, στεγαστικά). Έλεγχος 17/10/2026. Μέσοι όροι όλων των δανείων του μήνα, χωρίς τα έξοδα του δανείου.

Εδώ το σταθερό δεν είναι συστηματικά ακριβότερο: ο μέσος όρος για σταθερό από ένα έως πέντε έτη (2,90%) είναι χαμηλότερος από του κυμαινόμενου (3,39%). Ο μέσος όρος όμως αναμειγνύει διαφορετικούς δανειολήπτες, εξασφαλίσεις, ποσά και προσφορές, οπότε δεν σου λέει τι θα πάρεις εσύ. Για προσφορές συγκεκριμένων τραπεζών μετρά η γραπτή προσφορά σου και η σύγκριση στεγαστικών, όχι ο μέσος όρος.

Το πλαίσιο της νομισματικής πολιτικής: σύμφωνα με τον πίνακα βασικών επιτοκίων της ΕΚΤ ↗ (εξωτερικός σύνδεσμος), το επιτόκιο αποδοχής καταθέσεων ήταν 2,00% από 11/06/2025, έγινε 2,25% από 17/06/2026 και 2,50% από 16/09/2026. Το Euribor δεν ακολουθεί μηχανικά τις αποφάσεις της ΕΚΤ· ενσωματώνει και τις προσδοκίες της αγοράς. Γι΄ αυτό δεν κάνουμε εδώ καμία πρόβλεψη για το πού θα πάει.

Παράδειγμα με αριθμούς: τι κάνει η δόση όταν αλλάζει το επιτόκιο

Πρώτα, πόση είναι η δόση για διάφορα επιτόκια που μένουν ίδια σε όλη τη διάρκεια. Το 6,61% είναι ακραίο σενάριο: το υψηλότερο μηνιαίο μέσο όρο του Euribor 3 μηνών στη σειρά της ΕΚΤ (5,113%, Οκτώβριος 2008) συν υποθετικό περιθώριο 1,50%.

Πηγή: υπολογισμός Οβολού με τον τύπο της ετήσιας πληρωμής, για τις υποθέσεις του πλαισίου. Το 6,61% προκύπτει από το Euribor 3 μηνών της ΕΚΤ (Οκτώβριος 2008) και υποθετικό περιθώριο.

Τώρα ένα δάνειο που ξεκινά στο 3,50% και αλλάζει επιτόκιο μετά τα πρώτα πέντε έτη. Είναι το κυμαινόμενο που αναπροσαρμόζεται μία φορά και ταυτόχρονα το μικτό δάνειο όταν τελειώνει η σταθερή του περίοδος. Μετά τις 60 πρώτες δόσεις των 500,62 € το υπόλοιπο είναι 86.320,40 € και μένουν 240 μήνες.

Πηγή: υπολογισμός Οβολού, με τις υποθέσεις του πλαισίου. Η νέα δόση υπολογίζεται στο υπόλοιπο των 86.320,40 € για 240 μήνες.

Τι δείχνουν οι δύο πίνακες, χωρίς να προβλέπουν τίποτα:

• Αν το επιτόκιο ανέβει κατά δύο μονάδες μετά τα πέντε έτη (5,50%), η δόση πάει από 500,62 € σε 593,79 €. Αν πέσει κατά μία μονάδα (2,50%), πάει σε 457,41 €.
• Σύγκριση με σταθερό: ένα υποθετικό σταθερό 4,00% για 25 έτη δίνει δόση 527,84 € και σύνολο 158.351,05 €. Το δάνειο που ξεκινά στο 3,50% βγαίνει φθηνότερο στο σύνολο μόνο αν, μετά τα πέντε έτη, το επιτόκιο μείνει κάτω από περίπου 4,25%. Πάνω από αυτό το σημείο, το σταθερό 4,00% κοστίζει λιγότερο συνολικά. Το 4,25% είναι το όριο ισοσκέλισης αυτών των υποθέσεων, όχι κάποια πρόβλεψη.
• Στο ακραίο σενάριο (6,61%) η δόση είναι 682,10 €, δηλαδή 181,48 € περισσότερο από 500,62 €.

Με καθαρό εισόδημα 2.000 € τον μήνα, η δόση των 500,62 € είναι 25,0% του εισοδήματος και η δόση των 682,10 € είναι 34,1%. Το όριο DSTI της Τράπεζας της Ελλάδος ελέγχεται όταν εγκρίνεται το δάνειο, με τη δόση εκείνης της στιγμής, όχι ξανά όταν ανεβαίνει το επιτόκιο. Γι΄ αυτό το ερώτημα «τι γίνεται αν η δόση ανέβει» το απαντάς εσύ, με τον υπολογιστή ανώτατου ποσού δανείου και με τον δικό σου προϋπολογισμό. Τη μέθοδο υπολογισμού των εργαλείων την περιγράφει η σελίδα μεθοδολογία.

Μικτό επιτόκιο: τι γίνεται όταν τελειώσει η σταθερή περίοδος

Ο δεύτερος πίνακας του παραδείγματος είναι ουσιαστικά αυτό που σε περιμένει σε ένα μικτό δάνειο: για λίγα χρόνια ξέρεις τη δόση και μετά περνάς σε επιτόκιο που ορίζει η σύμβαση. Τρία πράγματα θέλουν γραπτή απάντηση πριν υπογράψεις:

• Με ποιον τύπο υπολογίζεται το επιτόκιο μετά την αρχική περίοδο. Στους οδηγούς τραπεζών που διάβασα είναι Euribor συν περιθώριο. Αν το περιθώριο μετά είναι ίδιο με το αρχικό ή διαφορετικό, το καθορίζει η σύμβαση.
• Αν υπάρχει ανώτατο ή κατώτατο όριο στο κυμαινόμενο τμήμα.
• Τι σου προσφέρει η τράπεζα στη λήξη της σταθερής περιόδου: νέα σταθερή περίοδο με νέα διαπραγμάτευση ή αυτόματη μετάβαση σε κυμαινόμενο.

Για τις συμβάσεις όπου το επιτόκιο είναι σταθερό για αρχική περίοδο τουλάχιστον πέντε ετών και μετά διαπραγματεύεσαι νέο σταθερό, η οδηγία προβλέπει στο ESIS πρόσθετο ενδεικτικό ΣΕΠΠΕ και προειδοποίηση ότι το ΣΕΠΠΕ υπολογίζεται με το επιτόκιο της αρχικής περιόδου. Στα υπόλοιπα κυμαινόμενα και μικτά ισχύει το σενάριο υψηλού επιτοκίου, που περιγράφεται στην ενότητα για το ESIS.

Στο τέλος της σταθερής περιόδου έχεις και μια πρακτική επιλογή: την τωρινή και τη νέα προσφορά, της δικής σου ή άλλης τράπεζας, μπορείς να τις συγκρίνεις με την αναχρηματοδότηση ή μεταφορά του δανείου. Πότε συμφέρει δεν το απαντά κανένας γενικός κανόνας· το απαντούν το υπόλοιπο, οι μήνες που απομένουν και τα έξοδα της αλλαγής.

Αλλαγή από κυμαινόμενο σε σταθερό (ή αντίστροφα): κανόνες και κόστος

Στα κείμενα που διάβασα (ν. 4438/2016 και οδηγία 2014/17/ΕΕ) δεν βρήκα διάταξη που να σου δίνει δικαίωμα να αλλάξεις τύπο επιτοκίου στο ίδιο δάνειο ή να ορίζει πόσο θα κοστίσει. Στην πράξη η αλλαγή είναι θέμα της σύμβασης και της πολιτικής κάθε τράπεζας: ζήτα γραπτά αν προσφέρεται, με ποιους όρους και με ποιο κόστος. Δεν βάζουμε εδώ ποσά «συνηθισμένου κόστους», γιατί δεν βρήκα επίσημη πηγή γι΄ αυτά. Τα έξοδα ενός προϊόντος τα δείχνει το τιμολόγιο της τράπεζας, και η Τράπεζα της Ελλάδος δημοσιεύει πίνακες σύγκρισης επιτοκίων και προμηθειών ↗ (εξωτερικός σύνδεσμος) για στεγαστικά, όπου δεν επιβεβαίωσα ότι υπάρχει ξεχωριστή γραμμή για αλλαγή τύπου επιτοκίου.

Έχεις τρεις διαδρομές:

1. Τροποποίηση στην ίδια τράπεζα

   Ζητάς γραπτή προσφορά για τον νέο τύπο επιτοκίου, με νέο ESIS ή αντίστοιχο έγγραφο, και ρωτάς τι θα κοστίσει. Συγκρίνεις το νέο σταθερό επιτόκιο με το κυμαινόμενο ΣΕΠΠΕ που πληρώνεις τώρα.

2. Μεταφορά σε άλλη τράπεζα

   Το υπόλοιπο εξοφλείται από τη νέα τράπεζα, που βάζει δικό της επιτόκιο. Έχει νέα έξοδα και νέα εξασφάλιση· τα μετράς στον οδηγό για την αναχρηματοδότηση.

3. Μερική πρόωρη εξόφληση

   Αν μπορείς να πληρώσεις ένα μέρος του κεφαλαίου, μικραίνει το υπόλοιπο και άρα το ποσό που εκτίθεται στις αλλαγές του επιτοκίου. Δες τον οδηγό για την πρόωρη εξόφληση δανείου.

Η πρόωρη εξόφληση έχει δικό της πλαίσιο. Το άρθρο 24 του ν. 4438/2016 ↗ (εξωτερικός σύνδεσμος) σού δίνει δικαίωμα να εξοφλήσεις ολικά ή μερικά πριν από τη λήξη και να έχεις μείωση του κόστους για το υπόλοιπο διάστημα. Η τράπεζα μπορεί να ζητήσει εύλογη και αντικειμενικά αιτιολογημένη αποζημίωση για έξοδα που σχετίζονται άμεσα με την εξόφληση, όταν αυτή γίνεται σε περίοδο συμφωνημένου σταθερού επιτοκίου· η αποζημίωση δεν μπορεί να ξεπεράσει τους τόκους που θα πλήρωνες ως το τέλος της σταθερής περιόδου και υπολογίζεται με τον τύπο του Παραρτήματος ΙΙΙ. Αν το ζητήσεις, η τράπεζα πρέπει να σου δώσει γραπτά τις πληροφορίες που χρειάζεσαι για να κρίνεις την εξόφληση. Στο ESIS η αντίστοιχη γραμμή λέγεται «επιβάρυνση εξόδου».

Τι γράφει το ESIS για το είδος του επιτοκίου

Το ESIS είναι το έγγραφο που σου δίνει η τράπεζα πριν δεσμευτείς. Για το επιτόκιο, η οδηγία προβλέπει συγκεκριμένα σημεία. Ο πίνακας δείχνει πού να κοιτάξεις, με βάση το υπόδειγμα της οδηγίας (Παράρτημα ΙΙ).

Πηγή: οδηγία 2014/17/ΕΕ, Παράρτημα ΙΙ (υπόδειγμα και οδηγίες συμπλήρωσης του ESIS), EUR-Lex. Έλεγχος 17/10/2026.

Η οδηγία απαιτεί να ξέρεις πριν υπογράψεις τι μπορεί να σου κοστίσει η αλλαγή του επιτοκίου. Στο άρθρο 17 παράγρ. 6 ↗ (εξωτερικός σύνδεσμος) ορίζει:

«ο καταναλωτής ενημερώνεται σχετικά με τις πιθανές συνέπειες των διακυμάνσεων για τα προς πληρωμή ποσά»

— Οδηγία 2014/17/ΕΕ, άρθρο 17 παρ. 6

Για το ενδεικτικό παράδειγμα της ανώτατης δόσης ισχύει κανόνας που αξίζει να ξέρεις. Αν το δάνειο έχει ανώτατο όριο επιτοκίου, το παράδειγμα δείχνει τη δόση στο όριο αυτό. Αν δεν έχει, το χειρότερο σενάριο χρησιμοποιεί την υψηλότερη τιμή του εξωτερικού επιτοκίου αναφοράς τα τελευταία τουλάχιστον 20 έτη. Έτσι το ακραίο σενάριο του παραδείγματός μας (6,61%) ακολουθεί τη λογική του ίδιου του ESIS, αν και το δικό σου έντυπο θα χρησιμοποιεί τον δείκτη και το περιθώριο της σύμβασής σου. Αν το δικό σου ESIS δείχνει πολύ χαμηλότερη «ανώτατη» δόση χωρίς ανώτατο όριο, ρώτα πώς προέκυψε.

Αν εισπράττεις σε άλλο νόμισμα: ο κίνδυνος που δεν δείχνει το Euribor

Το Euribor είναι επιτόκιο του ευρώ. Αν παίρνεις μισθό σε στερλίνες, δολάρια ή άλλο νόμισμα και το στεγαστικό σου είναι σε ευρώ, ο τύπος του επιτοκίου καλύπτει τον έναν κίνδυνο από τους δύο. Το σταθερό επιτόκιο σού δίνει γνωστή δόση σε ευρώ, αλλά η δόση αυτή κοστίζει περισσότερο ή λιγότερο στο νόμισμα του μισθού σου ανάλογα με την ισοτιμία. Σε υποθετικό παράδειγμα, αν ένα ευρώ από 0,85 £ γίνει 1,02 £ (+20%), η δόση των 500,62 € του παραδείγματός μας από 425,53 £ γίνεται 510,63 £. Οι ισοτιμίες είναι υποθετικές, όχι πρόβλεψη.

Ο ν. 4438/2016 έχει ειδικούς κανόνες γι΄ αυτή την περίπτωση. Το άρθρο 3 ↗ (εξωτερικός σύνδεσμος) ορίζει ως «δάνειο σε ξένο νόμισμα» την πίστωση σε νόμισμα διαφορετικό από εκείνο στο οποίο παίρνεις εισόδημα ή κρατάς περιουσία, ή διαφορετικό από το νόμισμα του κράτους μέλους όπου κατοικείς. Το άρθρο 22 ↗ (εξωτερικός σύνδεσμος) υποχρεώνει τον δανειστή να σου δώσει δικαίωμα μετατροπής του δανείου σε άλλο νόμισμα, τουλάχιστον όταν η ισοτιμία μεταβληθεί πάνω από 20% σε σχέση με την υπογραφή, ή να καλύψει τον συναλλαγματικό κίνδυνο για όλη τη διάρκεια. Αν οι δόσεις ή το συνολικό ποσό μεταβληθούν πάνω από 20%, πρέπει να σε ειδοποιήσει γραπτά. Στο ESIS περιγράφονται οι όροι και, όταν δεν υπάρχει όριο στην έκθεση, δείχνεται παράδειγμα με μεταβολή της ισοτιμίας κατά 20%. Ρώτα αν το δικό σου προϊόν το χειρίζεται έτσι· τα έγγραφα και τα υπόλοιπα για όσους ζουν στο εξωτερικό τα βρίσκεις στον οδηγό για το στεγαστικό δάνειο.

Πώς αποφασίζεις: ερωτήσεις αντί για πρόβλεψη

Κανείς δεν ξέρει πού θα είναι το Euribor σε πέντε ή είκοσι χρόνια, και ο Οβολός δεν το προβλέπει. Μπορείς όμως να απαντήσεις σε ερωτήσεις που εξαρτώνται από εσένα:

1. Πόση μεγαλύτερη δόση αντέχεις;

   Δοκίμασε στον υπολογιστή δόσης το επιτόκιο που θα είχες σε κυμαινόμενο συν δύο μονάδες και το ακραίο σενάριο του ESIS. Αν η δόση σε αυτές τις περιπτώσεις σε στριμώχνει, το κυμαινόμενο σού μεταφέρει κίνδυνο που ίσως δεν αντέχεις.

2. Πόσο σταθερό είναι το εισόδημά σου και τι άλλες υποχρεώσεις έχεις;

   Το DSTI μετρά όλες τις δόσεις σου. Άλλα δάνεια ή εισόδημα που ποικίλλει αλλάζουν το περιθώριο που έχεις αν η δόση ανέβει.

3. Πόσο καιρό θα κρατήσεις το δάνειο;

   Αν σκέφτεσαι να πουλήσεις ή να εξοφλήσεις νωρίς, μετρά η επιβάρυνση εξόδου την περίοδο που θα το κάνεις. Αν προβλέπεις να μείνεις ως τη λήξη, μετρά το συνολικό κόστος.

4. Τι θα κάνεις όταν τελειώσει η σταθερή περίοδος;

   Ζήτα γραπτά τι ακολουθεί και υπολόγισε τη δόση του δεύτερου πίνακα με πιο υψηλό επιτόκιο.

5. Με ποιο κριτήριο συγκρίνεις τις προσφορές;

   Ζήτα ESIS από περισσότερες από μία τράπεζες με τα ίδια στοιχεία (ποσό, διάρκεια, εξασφάλιση) και κοίτα το ΣΕΠΠΕ (πώς διαβάζεται, δες στον οδηγό για το καταναλωτικό δάνειο), το συνολικό ποσό προς αποπληρωμή και τις γραμμές του πίνακα του ESIS που είδες παραπάνω.

Τα όρια δανεισμού και τη διαδικασία τα έχει ο οδηγός για το στεγαστικό δάνειο, και όλα τα εργαλεία για δάνεια τα βρίσκεις στη σελίδα Δάνεια και στους υπολογιστές. Αν η δόση ανέβει και δυσκολευτείς, μην αφήσεις τις καθυστερήσεις να μαζευτούν: δες τον εξωδικαστικό μηχανισμό και πώς φαίνονται οι οφειλές στον Τειρεσία. Το άρθρο αυτό είναι ενημέρωση και όχι χρηματοοικονομική συμβουλή: για τη δική σου περίπτωση, μίλα με την τράπεζα και, αν θέλεις, με ανεξάρτητο σύμβουλο.