ΜΕ ΜΙΑ ΜΑΤΙΑ
- Η δόση υπολογίζεται με το επιτόκιο συν την εισφορά ν. 128/1975: 0,12% στο στεγαστικό κατοικίας, 0,6% στο καταναλωτικό και σε ακίνητο που δεν είναι κατοικία.
- Στεγαστικό 100.000 € σε 25 έτη με 3,5%: 507,08 € τον μήνα, 52.124,71 € τόκοι και εισφορά.
- Τα μέσα επιτόκια της Τράπεζας της Ελλάδος (Αύγουστος 2026: στεγαστικά 3,30%, καταναλωτικά 10,34%) δεν περιέχουν την εισφορά.
- Το ΣΕΠΠΕ προσθέτει έξοδα και ασφάλιστρα· συγκρίνεις προσφορές με αυτό, όχι με το ονομαστικό επιτόκιο.
- Στο στεγαστικό όλες οι δόσεις σου δεν μπορούν να ξεπερνούν το 40% του διαθέσιμου εισοδήματος (50% για πρώτη κατοικία).
Πώς βγαίνει η μηνιαία δόση
Τα περισσότερα στεγαστικά και καταναλωτικά δάνεια στην Ελλάδα αποπληρώνονται με τοκοχρεολυτικές δόσεις: πληρώνεις το ίδιο ποσό κάθε μήνα, που στην αρχή είναι κυρίως τόκος και προς το τέλος κυρίως κεφάλαιο. Ο υπολογιστής βρίσκει αυτή τη σταθερή δόση με τον τύπο της ράντας. Πριν από αυτό, προσθέτει στο επιτόκιο την εισφορά του ν. 128/1975, γιατί την πληρώνεις μαζί με τον τόκο.
-
Πρόσθεσε την εισφορά στο επιτόκιο
Στεγαστικό για κατοικία με 3,5%: 3,5% + 0,12% = 3,62%. Καταναλωτικό με 9%: 9% + 0,6% = 9,6%.
-
Βρες το μηνιαίο επιτόκιο
Διαίρεσε με το 12: 3,62% ÷ 12 = 0,30167% τον μήνα, δηλαδή i = 0,0030167.
-
Μέτρα τις δόσεις
n = χρόνια × 12. Για 25 χρόνια, 300 δόσεις. Αν το συμβόλαιο μετρά σε μήνες, βάλε τους μήνες.
-
Εφάρμοσε τον τύπο
Αν το συνολικό επιτόκιο είναι 0%, ο τύπος δεν ορίζεται και η δόση είναι απλώς ποσό ÷ δόσεις.
Τα αντιπροσωπευτικά παραδείγματα που δημοσιεύουν οι τράπεζες βγαίνουν ακριβώς με αυτόν τον τύπο. Ελέγξαμε τον υπολογιστή με τα επτά παραδείγματα καταναλωτικών δανείων ενός εντύπου ΣΕΠΠΕ συστημικής τράπεζας (ενημέρωση 08/10/2026, θα το βρεις στις πηγές) και η δόση βγήκε ίδια στο λεπτό και στα επτά. Πώς ελέγχουμε κάθε υπολογιστή θα το βρεις στη μεθοδολογία των υπολογιστών του Οβολού.
Η εισφορά του ν. 128/1975: 0,12% ή 0,6%
Πάνω στο επιτόκιο της τράπεζας πληρώνεις μια εισφορά που καταλήγει στο Δημόσιο. Υπολογίζεται στο υπόλοιπο του δανείου, όπως ο τόκος, γι’ αυτό στην πράξη λειτουργεί σαν επιπλέον επιτόκιο. Οι τράπεζες το γράφουν έτσι και στα έντυπά τους: τα ονομαστικά επιτόκια «προσαυξάνονται» με την εισφορά. Ο συντελεστής εξαρτάται από το είδος του δανείου.
| Είδος δανείου | Εισφορά τον χρόνο | Τι διαλέγεις στον υπολογιστή |
|---|---|---|
| Στεγαστικό για κατοικία | 0,12% | Στεγαστικό |
| Δάνειο με προσημείωση σε ακίνητο που δεν είναι κατοικία (π.χ. επαγγελματική στέγη) | 0,6% | Καταναλωτικό (ίδιος συντελεστής) |
| Καταναλωτικό, προσωπικό, αυτοκινήτου | 0,6% | Καταναλωτικό |
| «Σπίτι μου ΙΙ» | Απαλλάσσεται για όλο το κεφάλαιο | Χωρίς εισφορά |
Πηγή: έντυπα ενημέρωσης συστημικής τράπεζας για στεγαστικά (05/03/2026) και καταναλωτικά δάνεια (08/10/2026) · υπουργική απόφαση 189973 ΕΞ/16.12.2024 «Σπίτι μου ΙΙ», άρθρο 4 παρ. 1.3 (κωδικοποιημένη).
Νομική βάση
Η εισφορά προβλέπεται στο άρθρο 1 παρ. 3 του ν. 128/1975 (ΦΕΚ Α΄ 178). Ο γενικός συντελεστής ορίστηκε 0,6% τον χρόνο από 1/6/2003 με το άρθρο 19 του ν. 3152/2003 ↗ (εξωτερικός σύνδεσμος), που επιτρέπει στον Υπουργό Οικονομικών να ρυθμίζει το ύψος με απόφαση. Ο μειωμένος συντελεστής 0,12% για τα στεγαστικά κατοικίας εφαρμόζεται από τις τράπεζες και αναφέρεται σε κοινοβουλευτικά έγγραφα του 2025. Το Υπουργείο Εθνικής Οικονομίας επιβεβαίωσε στις 27/03/2026 ότι η εισφορά εξακολουθεί να αποδίδεται μέσω των ΔΟΥ σε λογαριασμό της Τράπεζας της Ελλάδος.
Τυπικά, η εισφορά βαραίνει την τράπεζα, που τη μεταφέρει στον δανειολήπτη μέσα από το επιτόκιο. Ο Άρειος Πάγος έκρινε ότι αυτό είναι νόμιμο:
«η μετακύλιση της εισφοράς στους δανειολήπτες επιτρέπεται, με βάση την αρχή της ιδιωτικής αυτονομίας»
— Άρειος Πάγος, απόφαση 1419/2019
Η ίδια απόφαση δέχεται ότι μια χρέωση που επιβλήθηκε χωρίς σωστή ενημέρωση μπορεί να αμφισβητηθεί. Γι’ αυτό έλεγξε ότι η εισφορά αναφέρεται χωριστά στην προσφορά και στη σύμβαση.
Τέσσερα παραδείγματα με ακριβή ποσά
Η δόση στρογγυλοποιείται στο λεπτό. Το σύνολο που πληρώνεις υπολογίζεται με την ακριβή δόση, όπως κάνει και η τράπεζα, που προσαρμόζει την τελευταία δόση κατά λίγα λεπτά.
1. Στεγαστικό 100.000 € σε 25 χρόνια με 3,5%
i = (3,5% + 0,12%) ÷ 12 = 0,0030167 και n = 300. Το (1 + i)^300 βγαίνει 2,46857, άρα 1 − 1 ÷ 2,46857 = 0,59491. Δόση = 100.000 × 0,0030167 ÷ 0,59491 = 301,67 ÷ 0,59491 = 507,08 € τον μήνα. Σε 300 δόσεις πληρώνεις 152.124,71 €, δηλαδή 52.124,71 € πέρα από το κεφάλαιο. Από αυτά, 1.727,89 € είναι η εισφορά και 50.396,82 € ο τόκος της τράπεζας.
2. Καταναλωτικό 10.000 € σε 5 χρόνια με 9%
i = (9% + 0,6%) ÷ 12 = 0,008 και n = 60. Το (1,008)^60 βγαίνει 1,61299, άρα 1 − 1 ÷ 1,61299 = 0,38003. Δόση = 80 ÷ 0,38003 = 210,51 € τον μήνα. Σύνολο 12.630,46 €, από τα οποία 2.630,46 € τόκοι και εισφορά. Η εισφορά είναι τα 164,40 €.
3. Το ίδιο καταναλωτικό χωρίς εισφορά
i = 9% ÷ 12 = 0,0075. Το (1,0075)^60 βγαίνει 1,56568, άρα 1 − 1 ÷ 1,56568 = 0,36130. Δόση = 75 ÷ 0,36130 = 207,58 € τον μήνα, σύνολο 12.455,01 € και τόκοι 2.455,01 €. Η εισφορά του παραδείγματος 2 ανεβάζει δηλαδή τη δόση κατά 2,93 € και το συνολικό κόστος κατά 175,45 €. Το ποσό αυτό είναι λίγο μεγαλύτερο από την ίδια την εισφορά (164,40 €), γιατί με υψηλότερο συνολικό επιτόκιο το κεφάλαιο μειώνεται πιο αργά και πληρώνεις και 11,05 € περισσότερο τόκο.
4. Μηδενικό επιτόκιο
12.000 € σε 48 ίσες δόσεις χωρίς τόκο και χωρίς εισφορά: 12.000 ÷ 48 = 250,00 €. Αν διαλέξεις «Στεγαστικό» με 0%, ο υπολογιστής προσθέτει την εισφορά 0,12% και η δόση γίνεται 250,61 € (σύνολο 12.029,42 €). Όταν η διαίρεση δεν βγαίνει ακριβής, η τελευταία δόση διορθώνει τη διαφορά: 10.000 € σε 36 δόσεις δίνουν 277,78 €, και η 36η είναι 277,70 €.
| Δάνειο | Επιτόκιο + εισφορά | Δόση | Σύνολο πληρωμών | Τόκοι και εισφορά |
|---|---|---|---|---|
| 100.000 €, 25 έτη, στεγαστικό | 3,5% + 0,12% | 507,08 € | 152.124,71 € | 52.124,71 € |
| 100.000 €, 15 έτη, στεγαστικό | 4,5% + 0,12% | 771,14 € | 138.805,28 € | 38.805,28 € |
| 10.000 €, 5 έτη, καταναλωτικό | 9% + 0,6% | 210,51 € | 12.630,46 € | 2.630,46 € |
| 10.000 €, 5 έτη, χωρίς εισφορά | 9% | 207,58 € | 12.455,01 € | 2.455,01 € |
| 12.000 €, 48 δόσεις | 0% | 250,00 € | 12.000,00 € | 0,00 € |
Πηγή: υπολογισμός Οβολού με τον τύπο της σταθερής τοκοχρεολυτικής δόσης · στρογγυλοποίηση στο λεπτό.
Η δεύτερη γραμμή δείχνει γιατί προσέχεις την εισφορά. Πολλοί υπολογιστές δίνουν για 100.000 € σε 15 χρόνια με 4,5% δόση 764,99 €, που είναι η δόση χωρίς εισφορά. Με το 0,12% του στεγαστικού η δόση είναι 771,14 €, δηλαδή 6,15 € τον μήνα και 1.106,49 € σε όλο το δάνειο.
Ο πίνακας αποπληρωμής: πού πάνε τα λεφτά κάθε χρόνο
Η δόση μένει ίδια, αλλά η σύνθεσή της αλλάζει. Στο παράδειγμα 1 πληρώνεις 6.084,99 € τον χρόνο. Τον πρώτο χρόνο τα 3.578,69 € (59%) είναι τόκοι και εισφορά και μόνο τα 2.506,30 € μειώνουν το χρέος. Το κεφάλαιο ξεπερνά τον τόκο από τον 7ο χρόνο.
| Έτος | Πληρωμές | Τόκοι και εισφορά | Κεφάλαιο | Υπόλοιπο στο τέλος |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 6.084,99 € | 3.578,69 € | 2.506,30 € | 97.493,70 € |
| 5 | 6.084,99 € | 3.188,82 € | 2.896,17 € | 86.511,43 € |
| 10 | 6.084,99 € | 2.615,12 € | 3.469,87 € | 70.350,92 € |
| 15 | 6.084,99 € | 1.927,78 € | 4.157,21 € | 50.989,20 € |
| 20 | 6.084,99 € | 1.104,28 € | 4.980,71 € | 27.792,14 € |
| 25 | 6.084,99 € | 117,66 € | 5.967,33 € | 0,00 € |
Πηγή: υπολογισμός Οβολού · τα ποσά κάθε στήλης στρογγυλοποιούνται χωριστά, γι’ αυτό ένα άθροισμα μπορεί να διαφέρει κατά λίγα λεπτά.
Μετά από 10 χρόνια χρωστάς ακόμη 70.350,92 €, δηλαδή περίπου το 70% του αρχικού ποσού. Γι’ αυτό μια έκτακτη καταβολή στα πρώτα χρόνια γλιτώνει περισσότερο τόκο από την ίδια καταβολή αργότερα. Το πόσο ακριβώς θα το δεις στον υπολογιστή πρόωρης εξόφλησης δανείου.
Επιτόκιο, εισφορά και ΣΕΠΠΕ: τρία διαφορετικά ποσοστά
- Επιτόκιο χορηγήσεων (ονομαστικό): αυτό που διαφημίζει η τράπεζα, π.χ. 10,40%.
- Επιτόκιο με την εισφορά: αυτό που πραγματικά «τρέχει» στο δάνειο και χρησιμοποιεί ο υπολογιστής, π.χ. 10,40% + 0,6% = 11,00%.
- ΣΕΠΠΕ (Συνολικό Ετήσιο Πραγματικό Ποσοστό Επιβάρυνσης, συχνά γραμμένο και «ΣΕΠΕ»): μετρά όλο το κόστος, δηλαδή τόκους, εισφορά, έξοδα φακέλου και άλλες υποχρεωτικές χρεώσεις, μαζί με το πότε πληρώνεται το καθένα.
Για τα στεγαστικά, ο ν. 4438/2016 (άρθρο 3) ορίζει ότι το ΣΕΠΠΕ
«ισούται, σε ετήσια βάση, με την τρέχουσα αξία του συνόλου των μελλοντικών ή τρεχουσών υποχρεώσεων»
— ν. 4438/2016, άρθρο 3
Ένα πραγματικό παράδειγμα από τράπεζα (έντυπο 08/10/2026): δάνειο 10.000 € σε 60 δόσεις, ονομαστικό 10,40%, εισφορά 0,6%, εφάπαξ έξοδα 190 €. Η δόση είναι 217,42 €, ίδια με αυτήν που δίνει ο υπολογιστής, και το ΣΕΠΠΕ 12,50%. Ακόμη και χωρίς τα 190 €, το ΣΕΠΠΕ θα ήταν 11,57% και όχι 11,00%, γιατί εκφράζει σε ετήσια βάση τόκο που πληρώνεται κάθε μήνα (το ίδιο φαινόμενο με τον σύνθετο τόκο).
Ο υπολογιστής δεν βγάζει ΣΕΠΠΕ, γιατί αυτό χρειάζεται κάθε χρέωση της συγκεκριμένης προσφοράς και την ημερομηνία της. Για τη δόση σου βάλε το ονομαστικό επιτόκιο και άφησε τον υπολογιστή να προσθέσει την εισφορά. Για να συγκρίνεις δύο προσφορές, κοίτα το ΣΕΠΠΕ που δίνει η κάθε τράπεζα. Περισσότερα στον οδηγό για το καταναλωτικό δάνειο.
Ποιο επιτόκιο να βάλεις: τα μέσα επιτόκια της αγοράς
Αν δεν έχεις ακόμη προσφορά, ξεκίνα από τα μέσα επιτόκια των νέων δανείων στην Ελλάδα, που συγκεντρώνει η Τράπεζα της Ελλάδος και δημοσιεύει η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα ↗ (εξωτερικός σύνδεσμος).
| Κατηγορία | Επιτόκιο | ΣΕΠΠΕ | Με την εισφορά |
|---|---|---|---|
| Στεγαστικά (σύνολο) | 3,30% | 3,69% | 3,42% |
| Καταναλωτικά (χωρίς κάρτες και ανοιχτά δάνεια) | 10,34% | 12,61% | 10,94% |
Πηγή: ΕΚΤ, Data Portal, σειρές MIR για την Ελλάδα (νέες εργασίες), Αύγουστος 2026 · η στήλη «Με την εισφορά» είναι πρόσθεση του Οβολού.
Η τελευταία στήλη χρειάζεται, γιατί τα μέσα επιτόκια δεν περιέχουν την εισφορά. Η μεθοδολογία της Τράπεζας της Ελλάδος ↗ (εξωτερικός σύνδεσμος) το λέει ρητά: τα επιτόκια δίνονται
«χωρίς τις εισφορές που καταβάλλουν οι πελάτες στο ΠΙ για λογαριασμό τρίτων (όπως π.χ. η εισφορά του Ν.128/75)»
— Τράπεζα της Ελλάδος, Μεθοδολογία κατάρτισης της νέας σειράς επιτοκίων
Με το μέσο επιτόκιο Αυγούστου, ένα στεγαστικό 150.000 € σε 25 χρόνια (3,30% + 0,12%) έχει δόση 744,51 € και ένα καταναλωτικό 10.000 € σε 5 χρόνια (10,34% + 0,6%) δόση 217,13 €. Ο μέσος όρος δεν είναι η δική σου προσφορά: η τράπεζα τιμολογεί ανάλογα με το εισόδημα, την εξασφάλιση και το ιστορικό σου στον Τειρεσία.
Σταθερό ή κυμαινόμενο: τι γίνεται με τη δόση όταν κινείται το Euribor
Με σταθερό επιτόκιο η δόση μένει ίδια για όσο διάστημα έχεις συμφωνήσει. Το κυμαινόμενο είναι συνήθως το Euribor 3 μηνών συν ένα σταθερό περιθώριο (spread), οπότε η δόση αλλάζει σε κάθε αναπροσαρμογή. Ο υπολογιστής κρατά το επιτόκιο ίδιο για όλη τη διάρκεια, άρα για κυμαινόμενο δείχνει τη δόση με το σημερινό επιτόκιο.
Το Euribor 3 μηνών ανέβηκε φέτος: ο μηνιαίος μέσος όρος του ήταν 2,175% τον Απρίλιο και 2,635% τον Σεπτέμβριο 2026, σύμφωνα με τα στοιχεία της ΕΚΤ ↗ (εξωτερικός σύνδεσμος). Στο ίδιο διάστημα η ΕΚΤ αύξησε δύο φορές τα βασικά της επιτόκια, στις 17/06/2026 και στις 16/09/2026, οπότε το επιτόκιο αποδοχής καταθέσεων έφτασε το 2,50%.
| Περίοδος σταθερού επιτοκίου | Μέσο επιτόκιο (χωρίς εισφορά) |
|---|---|
| Κυμαινόμενο ή σταθερό έως 1 έτος | 3,39% |
| Πάνω από 1 έως 5 έτη | 2,90% |
| Πάνω από 5 έως 10 έτη | 3,59% |
| Πάνω από 10 έτη | 3,44% |
Πηγή: ΕΚΤ, Data Portal, σειρές MIR για την Ελλάδα (νέες εργασίες), Αύγουστος 2026.
Για να δεις πόσο σε επηρεάζει μια αλλαγή, τρέξε τον υπολογιστή με διαφορετικά επιτόκια. Στο παράδειγμα 1, αν το επιτόκιο ήταν μία μονάδα υψηλότερο από την αρχή (4,5% + 0,12%), η δόση θα ήταν 562,67 €, δηλαδή 55,59 € περισσότερο. Με μισή μονάδα χαμηλότερο (3,0% + 0,12%) θα ήταν 480,48 €, 26,60 € λιγότερο. Στην πράξη η τράπεζα ξαναϋπολογίζει τη δόση στο υπόλοιπο και στους μήνες που μένουν, άρα η αλλαγή θα είναι κάπως μικρότερη αν το Euribor κινηθεί αργότερα. Την επιλογή ανάμεσα στα δύο την αναλύουμε στον οδηγό σταθερό ή κυμαινόμενο επιτόκιο.
Πόση δόση σηκώνει το εισόδημά σου: τα όρια της Τράπεζας της Ελλάδος
Από 1/1/2025 ισχύουν ανώτατα όρια για τα νέα δάνεια σε ιδιώτες με εξασφάλιση κατοικία στην Ελλάδα. Τα ορίζει η πράξη ΠΕΕ 227/08.03.2024 της Τράπεζας της Ελλάδος ↗ (εξωτερικός σύνδεσμος) (ΦΕΚ Β΄ 1716/15.03.2024).
| Δείκτης | Αγοραστής πρώτης κατοικίας | Λοιποί δανειολήπτες |
|---|---|---|
| Όλες οι δόσεις σου ÷ διαθέσιμο εισόδημα (DSTI) | έως 50% | έως 40% |
| Δάνειο ÷ αξία ακινήτου (LTV) | έως 90% | έως 80% |
Πηγή: Τράπεζα της Ελλάδος, ΠΕΕ 227/08.03.2024 και ανακοίνωση 21/03/2024. Κάθε τράπεζα μπορεί να υπερβεί τα όρια σε έως 10% των νέων δανείων ανά τρίμηνο.
Το DSTI μετρά τις ετήσιες δόσεις όλων των δανείων σου προς το ετήσιο διαθέσιμο εισόδημα, όχι μόνο το νέο δάνειο. Αν έχεις διαθέσιμο εισόδημα 1.500 € τον μήνα και αγοράζεις πρώτη κατοικία, όλες οι δόσεις μαζί δεν μπορούν να ξεπερνούν τα 750 € τον μήνα. Αν ήδη πληρώνεις το καταναλωτικό του παραδείγματος 2 (210,51 €), για το στεγαστικό μένουν 539,49 €. Για ακίνητο 125.000 €, το LTV επιτρέπει δάνειο έως 112.500 € σε αγοραστή πρώτης κατοικίας και έως 100.000 € στους υπόλοιπους. Τα όρια δεν ισχύουν για το «Σπίτι μου» και για ρυθμισμένα ή μη εξυπηρετούμενα δάνεια.
Τα όρια είναι ανώτατα· η τράπεζα μπορεί να ζητήσει χαμηλότερη δόση. Για τα καταναλωτικά δάνεια δεν υπάρχει αντίστοιχο ποσοστό από την Τράπεζα της Ελλάδος, αλλά οι υπάρχουσες δόσεις σου μετράνε στο DSTI του στεγαστικού. Πόσο μπορείς να δανειστείς με το εισόδημά σου θα το βρεις στον υπολογιστή πόσο δάνειο μπορώ να πάρω και τη διαδικασία στον οδηγό για το στεγαστικό δάνειο.
Τι δεν δείχνει ο υπολογιστής
- Έξοδα και ασφάλιστρα: έξοδα φακέλου, εκτίμησης, νομικού και τεχνικού ελέγχου, εγγραφής προσημείωσης, ασφάλεια ζωής και κατοικίας. Μπαίνουν στο ΣΕΠΠΕ, όχι στη δόση.
- Αλλαγές επιτοκίου: σε κυμαινόμενο ή μικτό επιτόκιο η δόση θα αλλάξει μετά τη σταθερή περίοδο.
- Περίοδο χάριτος ή μόνο τόκους: αν τα πρώτα χρόνια πληρώνεις μόνο τόκο, η δόση μετά θα είναι μεγαλύτερη.
- Χρεολυτικά δάνεια: με ίσες δόσεις κεφαλαίου η δόση μειώνεται κάθε μήνα και ο τύπος είναι άλλος.
- Μικτά προγράμματα: στο «Σπίτι μου ΙΙ» ένα μέρος του δανείου είναι άτοκο και δεν υπάρχει εισφορά. Για το υπόλοιπο μέρος βάλε το επιτόκιο της τράπεζας με «Χωρίς εισφορά». Δες τον οδηγό για το «Σπίτι μου».
Πριν υπογράψεις
Ζήτα από κάθε τράπεζα δόση, ΣΕΠΠΕ και συνολικό ποσό αποπληρωμής για το ίδιο ποσό και την ίδια διάρκεια, και έλεγξε ότι η εισφορά φαίνεται χωριστά. Δες τι γράφει για σένα ο Τειρεσίας πριν κάνεις αίτηση. Αν κάποιος σου υπόσχεται δάνειο «χωρίς έλεγχο» με προκαταβολή εξόδων, διάβασε πρώτα τον οδηγό για τις απάτες με δάνεια.
Συχνές ερωτήσεις
Πρόσθεσε στο ετήσιο επιτόκιο την εισφορά του ν. 128/1975 και διαίρεσε με το 12 για να βρεις το μηνιαίο επιτόκιο i. Η δόση είναι ποσό × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), όπου n ο αριθμός των δόσεων. Με μηδενικό επιτόκιο η δόση είναι ποσό ÷ δόσεις.
0,12% τον χρόνο για στεγαστικά δάνεια κατοικίας και 0,6% για τα υπόλοιπα, όπως καταναλωτικά, προσωπικά, αυτοκινήτου ή δάνεια για ακίνητο που δεν είναι κατοικία. Προστίθεται στο επιτόκιο της τράπεζας.
Όχι. Η υπουργική απόφαση του προγράμματος απαλλάσσει το δάνειο από την εισφορά του ν. 128/1975 για όλο το κεφάλαιο. Στον υπολογιστή διάλεξε «Χωρίς εισφορά».
Το επιτόκιο είναι μόνο ο τόκος. Το ΣΕΠΠΕ μετρά όλο το κόστος του δανείου, δηλαδή τόκους, εισφορά, έξοδα και υποχρεωτικές χρεώσεις, σε ετήσιο ποσοστό. Σε ένα καταναλωτικό 10.000 € με 10,40% και 190 € έξοδα, το ΣΕΠΠΕ είναι 12,50%.
Με επιτόκιο 3,5% και την εισφορά 0,12% του στεγαστικού, 507,08 € τον μήνα. Χωρίς την εισφορά θα ήταν 500,62 €.
Σε στεγαστικό 100.000 € για 25 χρόνια με 3,5% + 0,12% η δόση είναι 507,08 €. Με 4,5% + 0,12% από την αρχή θα ήταν 562,67 €, δηλαδή 55,59 € περισσότερο. Αν η αύξηση έρθει αργότερα, η διαφορά είναι μικρότερη, γιατί η νέα δόση υπολογίζεται στο υπόλοιπο.
Για στεγαστικά με εξασφάλιση κατοικία, όλες οι δόσεις σου μαζί δεν μπορούν να ξεπερνούν το 40% του διαθέσιμου εισοδήματος, ή το 50% αν αγοράζεις πρώτη κατοικία (ΠΕΕ 227/2024 της Τράπεζας της Ελλάδος). Η τράπεζα μπορεί να ζητήσει και χαμηλότερο ποσοστό.
Συνήθως επειδή το επιτόκιο της προσφοράς διαφέρει από αυτό που έβαλες ή επειδή η τράπεζα εισπράττει μαζί με τη δόση και άλλα ποσά. Στα επτά αντιπροσωπευτικά παραδείγματα τράπεζας που ελέγξαμε, η δόση βγήκε ίδια στο λεπτό.
Είναι καταναλωτικό δάνειο, άρα 0,6% τον χρόνο πάνω στο επιτόκιο. Διάλεξε «Καταναλωτικό» στον υπολογιστή.
Σας βοήθησε αυτή η σελίδα;
Ευχαριστούμε!
Πηγές
- ν. 3152/2003, άρθρο 19 (εισφορά ν. 128/1975 0,6% ετησίως από 1/6/2003) ↗ (εξωτερικός σύνδεσμος) · taxheaven · Πρόσβαση: 17/10/2026 · Χρήση: γενικός συντελεστής 0,6%, εξουσιοδότηση Υπουργού για το ύψος
- Απάντηση ΥΠΕΘΟΟ Α.Π. 50895 ΕΞ 2026 (27/03/2026) σε ερώτηση Βουλής για την εισφορά ν. 128/1975 ↗ (εξωτερικός σύνδεσμος) · Βουλή των Ελλήνων / Υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών · Πρόσβαση: 17/10/2026 · Χρήση: η εισφορά ισχύει και αποδίδεται μέσω ΔΟΥ σε λογαριασμό της ΤτΕ (άρθρο 1 παρ. 3 ν. 128/1975)
- Ερώτηση 1643/04.12.2025 «Εισπραχθέντα κονδύλια βάσει του Ν.128/1975» ↗ (εξωτερικός σύνδεσμος) · Βουλή των Ελλήνων · Πρόσβαση: 17/10/2026 · Χρήση: 0,60% για όλα τα δάνεια πλην στεγαστικών 0,12% (κοινοβουλευτικό έγγραφο, όχι πράξη ορισμού)
- Ερώτηση 7564/16.07.2025 «Εισφορά του Ν. 128/1975 επί του κεφαλαίου ή των τόκων δανείων» ↗ (εξωτερικός σύνδεσμος) · Βουλή των Ελλήνων · Πρόσβαση: 17/10/2026 · Χρήση: συντελεστές ανά είδος (ευρώ 0,6%, στεγαστικά και αγροτικά 0,12%), βάση τα μέσα μηνιαία υπόλοιπα
- Εισφορά και επιδοτήσεις του ν. 128/75 ↗ (εξωτερικός σύνδεσμος) · Τράπεζα της Ελλάδος · Πρόσβαση: 17/10/2026 · Χρήση: είσπραξη από τράπεζες και υπόχρεες οντότητες, λογαριασμός στην ΤτΕ
- Μεθοδολογία κατάρτισης της νέας σειράς επιτοκίων τραπεζικών καταθέσεων και δανείων ↗ (εξωτερικός σύνδεσμος) · Τράπεζα της Ελλάδος · Πρόσβαση: 17/10/2026 · Χρήση: τα μέσα επιτόκια δεν περιέχουν την εισφορά ν. 128/75 (παράθεμα)
- Bank interest rates, Greece, new business (MIR): στεγαστικά, καταναλωτικά, ΣΕΠΠΕ και περίοδοι σταθερού επιτοκίου ↗ (εξωτερικός σύνδεσμος) · Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα, Data Portal · Πρόσβαση: 17/10/2026 · Χρήση: Αύγουστος 2026: 3,30% / 3,69%, 10,34% / 12,61%, 3,39% / 2,90% / 3,59% / 3,44%
- Euribor 3-month, monthly average (FM.M.U2.EUR.RT.MM.EURIBOR3MD_.HSTA) ↗ (εξωτερικός σύνδεσμος) · Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα, Data Portal · Πρόσβαση: 17/10/2026 · Χρήση: Απρίλιος 2026 2,175%, Σεπτέμβριος 2026 2,635%
- Key ECB interest rates ↗ (εξωτερικός σύνδεσμος) · Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα · Πρόσβαση: 17/10/2026 · Χρήση: αυξήσεις 17/06/2026 και 16/09/2026, επιτόκιο αποδοχής καταθέσεων 2,50%
- ΠΕΕ 227/08.03.2024 (ΦΕΚ Β΄ 1716/15.03.2024): μακροπροληπτικά μέτρα για δάνεια με εξασφάλιση κατοικία ↗ (εξωτερικός σύνδεσμος) · taxheaven (κείμενο ΦΕΚ) · Πρόσβαση: 17/10/2026 · Χρήση: LTV-O 90%/80%, DSTI-O 50%/40%, ανοχή 10%, έναρξη 1/1/2025
- The Bank of Greece enacted macroprudential measures for loans … secured by residential real estate (21/03/2024) ↗ (εξωτερικός σύνδεσμος) · Τράπεζα της Ελλάδος · Πρόσβαση: 17/10/2026 · Χρήση: ορισμός DSTI και LTV, αγοραστής πρώτης κατοικίας, εξαιρέσεις
- ν. 4438/2016, άρθρο 3 (ορισμοί: ΣΕΠΠΕ, επιτόκιο χορηγήσεων) ↗ (εξωτερικός σύνδεσμος) · taxheaven · Πρόσβαση: 17/10/2026 · Χρήση: ορισμός ΣΕΠΠΕ (παράθεμα)
- Υπουργική απόφαση 189973 ΕΞ/16.12.2024 «Σπίτι μου ΙΙ» (κωδικοποιημένη), άρθρο 4 ↗ (εξωτερικός σύνδεσμος) · taxheaven · Πρόσβαση: 17/10/2026 · Χρήση: απαλλαγή από την εισφορά για όλο το κεφάλαιο, άτοκο μέρος ΤΑΑ
- Άρειος Πάγος 1419/2019: μετακύλιση της εισφοράς του ν. 128/1975 ↗ (εξωτερικός σύνδεσμος) · taxheaven · Πρόσβαση: 17/10/2026 · Χρήση: νόμιμη η μετακύλιση στον δανειολήπτη (παράθεμα), διαφάνεια
- Καταναλωτικά δάνεια: ΣΕΠΠΕ, αντιπροσωπευτικά παραδείγματα (τελευταία ενημέρωση 08/10/2026) ↗ (εξωτερικός σύνδεσμος) · Εθνική Τράπεζα της Ελλάδος · Πρόσβαση: 17/10/2026 · Χρήση: εισφορά 0,6% στα καταναλωτικά, επτά δόσεις για έλεγχο του υπολογιστή, ΣΕΠΠΕ 12,50% (αναφέρεται μόνο ως πηγή ελέγχου, όχι ως σύσταση)
- Οδηγός στεγαστικών δανείων (αρχείο 05/03/2026) ↗ (εξωτερικός σύνδεσμος) · Εθνική Τράπεζα της Ελλάδος · Πρόσβαση: 17/10/2026 · Χρήση: εισφορά 0,12% για κατοικία και 0,6% για λοιπά ακίνητα, κυμαινόμενο = 3M Euribor + περιθώριο (μόνο ως πηγή, όχι ως σύσταση)
Πώς φτιάχτηκε αυτός ο οδηγός
Γράφεται από τη συντακτική ομάδα του Οβολού με βάση τις επίσημες πηγές που αναφέρονται παρακάτω. Χρησιμοποιούμε εργαλεία AI για έρευνα και πρώτο προσχέδιο· κάθε αριθμός και κάθε παραπομπή ελέγχεται από άνθρωπο έναντι της πηγής πριν τη δημοσίευση. Πολιτική σύνταξης · Βρήκες λάθος; Πες μας
Ιστορικό αλλαγών
- 17/10/2026 — Δημοσίευση · έλεγχος τύπου του υπολογιστή, παραδειγμάτων και νομικής βάσης στις πρωτογενείς πηγές από τη συντακτική ομάδα (πηγή (εξωτερικός σύνδεσμος))
Ενημερωτικό περιεχόμενο — δεν αποτελεί χρηματοοικονομική ή νομική συμβουλή ούτε προσφορά δανείου. Ισχύει για την Ελλάδα. Η δόση είναι ενδεικτική· δεσμευτικά είναι η προσφορά και η σύμβαση της τράπεζας.
Από τη Συντακτική ομάδα του Οβολού
Κάθε αριθμός ελέγχεται έναντι της επίσημης πηγής. Πολιτική σύνταξης
