Υπολογισμός σύνθετου τόκου

Τι υπολογίζει το εργαλείο

Βάζεις αρχικό ποσό, μηνιαία κατάθεση, ετήσιο ονομαστικό επιτόκιο, έτη και συχνότητα ανατοκισμού (μηνιαία ή ετήσια). Ο υπολογιστής δείχνει το τελικό ποσό, πόσα κατέθεσες συνολικά, πόσα είναι τόκοι και έναν πίνακα ανά έτος. Με τον διακόπτη φόρου βλέπεις και το ποσό μετά την παρακράτηση 15% στους τόκους καταθέσεων.

Ο σύνθετος τόκος (ανατοκισμός) σημαίνει ότι ο τόκος κάθε περιόδου προστίθεται στο κεφάλαιο και την επόμενη περίοδο τοκίζεται κι αυτός. Η Ελληνική Ένωση Τραπεζών το περιγράφει έτσι:

«Ο τόκος δεν υπολογίζεται μόνο επί της αρχικής επένδυσης, αλλά και επί του τόκου, των μερισμάτων και των κεφαλαιακών κερδών που συσσωρεύονται.»

— Ελληνική Ένωση Τραπεζών, «Πρώτα Χρηματοοικονομικά Βήματα», σελ. 30 ↗ (εξωτερικός σύνδεσμος)

Ο υπολογιστής κάνει τέσσερις παραδοχές, και καλό είναι να τις ξέρεις πριν συγκρίνεις με άλλα εργαλεία:

• το επιτόκιο μένει σταθερό σε όλη τη διάρκεια·
• η μηνιαία κατάθεση γίνεται στο τέλος κάθε μήνα·
• κάθε μήνας μετρά ως 1/12 του έτους·
• δεν υπάρχουν προμήθειες ή έξοδα λογαριασμού.

Τα ποσά στρογγυλοποιούνται στο λεπτό μόνο στο τέλος. Η τράπεζα πιστώνει τόκο σε ακέραια λεπτά σε κάθε πίστωση, οπότε στην πράξη μπορεί να δεις διαφορά λίγων λεπτών.

Ο τύπος του σύνθετου τόκου με μηνιαίο ανατοκισμό

Με ετήσιο επιτόκιο r και μηνιαίο ανατοκισμό, το επιτόκιο του μήνα είναι i = r ÷ 12 και οι περίοδοι είναι 12 × N για N έτη. Το τελικό ποσό έχει δύο κομμάτια: το αρχικό κεφάλαιο που ανατοκίζεται και τις μηνιαίες καταθέσεις.

P είναι το αρχικό ποσό και D η μηνιαία κατάθεση. Για τα 10.000 € με 3% για 10 χρόνια: i = 0,03 ÷ 12 = 0,0025 και 1,0025¹²⁰ = 1,3493535…, άρα 10.000 × 1,3493535 = 13.493,54 €. Αν το επιτόκιο είναι 0%, ο τύπος δεν ορίζεται (διαίρεση με το μηδέν) και ο υπολογιστής δίνει απλώς P + D × 12N.

Με καταθέσεις: 10.000 € αρχικά, 200 €/μήνα, 5% και 10 έτη δίνουν (1 + 0,05 ÷ 12)¹²⁰ = 1,6470095. Άρα 10.000 × 1,6470095 + 200 × 0,6470095 ÷ 0,0041667 = 16.470,09 + 31.056,46 = 47.526,55 €.

Ετήσιος ανατοκισμός με μηνιαίες καταθέσεις

Όταν ο τόκος κεφαλαιοποιείται μία φορά τον χρόνο, οι καταθέσεις μέσα στη χρονιά παίρνουν απλό τόκο μέχρι τις 31/12. Τότε όλος ο τόκος της χρονιάς προστίθεται στο κεφάλαιο. Για τον απλό τόκο ισχύει ο τύπος «κεφάλαιο × επιτόκιο × ημέρες ÷ έτος». Στην πράξη μετράμε 30 ημέρες τον μήνα και 360 το έτος (Ελληνική Ένωση Τραπεζών, σελ. 28 ↗ (εξωτερικός σύνδεσμος)). Γι’ αυτό κάθε μήνας είναι ακριβώς 1/12 του έτους.

Η κατάθεση του τέλους Ιανουαρίου τοκίζεται 11 μήνες, του Φεβρουαρίου 10, και του Δεκεμβρίου καθόλου. Αθροιστικά, 0 + 1 + … + 11 = 66 μήνες, δηλαδή ο τόκος της χρονιάς από τις καταθέσεις είναι D × r × 66 ÷ 12. Για κάθε έτος:

Με 100 €/μήνα και 5%, ο τόκος των καταθέσεων της χρονιάς είναι 100 × 0,05 × 66 ÷ 12 = 27,50 €. Ισοδυναμεί με μία κατάθεση 1.227,50 € στις 31/12. Μετά από 20 χρόνια: 1.227,50 × (1,05²⁰ − 1) ÷ 0,05 = 1.227,50 × 33,0659541 = 40.588,46 €.

Στην πράξη ο τόκος ενός λογαριασμού υπολογίζεται με βάση τις ημέρες που μένουν τα χρήματα στον λογαριασμό και κεφαλαιοποιείται όπως ορίζουν οι όροι του. Αν θέλεις ακρίβεια λεπτού για τον δικό σου λογαριασμό, έλεγξε στους όρους τη βάση ημερών (360 ή 365) και πόσο συχνά πιστώνεται ο τόκος. Ο υπολογιστής δίνει την τάξη μεγέθους, όχι ακριβές αντίγραφο της κίνησης του λογαριασμού σου.

Τέσσερα παραδείγματα με ακριβή ποσά

Πηγή: υπολογισμός Οβολού με τους τύπους αυτής της σελίδας · στρογγυλοποίηση στο λεπτό στο τέλος · η μέθοδος στη σελίδα μεθοδολογίας.

Μηνιαίος ή ετήσιος ανατοκισμός: πόση διαφορά κάνει

Όσο πιο συχνά κεφαλαιοποιείται ο τόκος, τόσο νωρίτερα αρχίζει να τοκίζεται κι αυτός. Με 3% και μηνιαίο ανατοκισμό, η πραγματική ετήσια απόδοση είναι 1,0025¹² − 1 = 3,0416%, όχι 3%. Γι’ αυτό τα 10.000 € γίνονται 10.304,16 € τον πρώτο χρόνο αντί για 10.300,00 €.

Πηγή: υπολογισμός Οβολού · ο πλήρης πίνακας ανά έτος εμφανίζεται στον υπολογιστή.

Η διαφορά είναι μικρή σε σχέση με τη διαφορά που κάνουν το επιτόκιο και ο χρόνος. Το ίδιο φαινόμενο δουλεύει και αντίστροφα, στα δάνεια και στις κάρτες: δες τον υπολογισμό δόσης δανείου.

Τι επιτόκιο να βάλεις: τα μέσα επιτόκια καταθέσεων

Για ρεαλιστικό σενάριο καταθέσεων, ξεκίνα από τα μέσα επιτόκια που δημοσιεύει κάθε μήνα η Τράπεζα της Ελλάδος. Στο δελτίο τύπου της 01/10/2026 ↗ (εξωτερικός σύνδεσμος) για τον Αύγουστο 2026:

Πηγή: Τράπεζα της Ελλάδος, «Τραπεζικά Επιτόκια Καταθέσεων και Δανείων: Αύγουστος 2026» ↗ (εξωτερικός σύνδεσμος) · τα στοιχεία Σεπτεμβρίου θα δημοσιευθούν στις 2/11/2026.

Αυτά είναι μέσοι όροι όλης της αγοράς, όχι προσφορά κάποιας τράπεζας. Το επιτόκιο που θα πάρεις εσύ το γράφει το τιμολόγιο της τράπεζάς σου. Για τις προθεσμιακές, δες τον οδηγό προθεσμιακές καταθέσεις: επιτόκια και υπολογισμός τόκου. Μια σημείωση: οι προθεσμιακές συνήθως λήγουν σε μήνες, όχι σε δεκαετίες. Ο υπολογισμός για 10 ή 20 χρόνια προϋποθέτει ότι ανανεώνεις με το ίδιο επιτόκιο, κάτι που κανείς δεν εγγυάται.

Ο φόρος 15% στους τόκους: το «μετά φόρου»

Οι τόκοι φορολογούνται με συντελεστή 15% (άρθρο 40 παρ. 2 του ΚΦΕ, ν. 4172/2013). Οι πληρωμές τόκων υπόκεινται σε παρακράτηση φόρου 15% (άρθρα 62 παρ. 1β και 64 παρ. 1β ΚΦΕ). Για φυσικά πρόσωπα με φορολογική κατοικία στην Ελλάδα η ΑΑΔΕ διευκρινίζει:

«Με την παρακράτηση εξαντλείται η φορολογική υποχρέωση σε περίπτωση που ο δικαιούχος του εισοδήματος από τόκους είναι ημεδαπό φυσικό πρόσωπο»

— ΑΑΔΕ, Εγχειρίδιο Ερωτήσεων-Απαντήσεων σε Φορολογικά Θέματα, Μάιος 2026, ενότητα 1.2.6 ↗ (εξωτερικός σύνδεσμος)

Δηλαδή ο τόκος δεν προστίθεται στο εισόδημα της φορολογικής κλίμακας και δεν πληρώνεις κάτι επιπλέον. Επειδή ο φόρος κρατιέται σε κάθε πληρωμή τόκου, στον λογαριασμό σου πιστώνεται και ανατοκίζεται μόνο ο καθαρός τόκος. Γι’ αυτό, με τον διακόπτη «μετά φόρου», ο υπολογιστής χρησιμοποιεί καθαρό επιτόκιο r × 0,85 σε κάθε περίοδο. Δεν αφαιρεί απλώς 15% από τους συνολικούς τόκους στο τέλος.

Ο διακόπτης αφορά τόκους. Μερίσματα, ETF και άλλες επενδύσεις φορολογούνται με άλλους κανόνες, οπότε για αυτά άφησέ τον κλειστό.

Πληθωρισμός και πραγματική απόδοση

Το τελικό ποσό είναι σε ευρώ του μέλλοντος. Για να δεις τι αγοράζει σε σημερινά ευρώ, διαιρείς με (1 + π)^N, όπου π ο ετήσιος πληθωρισμός. Σύμφωνα με την ΕΛΣΤΑΤ ↗ (εξωτερικός σύνδεσμος) (ανακοίνωση 09/10/2026), ο Δείκτης Τιμών Καταναλωτή τον Σεπτέμβριο 2026 ήταν 5,0% υψηλότερος από τον Σεπτέμβριο 2025. Ο μέσος δείκτης του δωδεκαμήνου Οκτωβρίου 2025–Σεπτεμβρίου 2026 αυξήθηκε 3,6%.

Η πραγματική απόδοση είναι (1 + ονομαστική) ÷ (1 + πληθωρισμός) − 1. Με καθαρό επιτόκιο 0,9945%:

• με πληθωρισμό 3,6%: 1,009945 ÷ 1,036 − 1 = −2,51% τον χρόνο·
• με πληθωρισμό 5,0%: 1,009945 ÷ 1,05 − 1 = −3,81% τον χρόνο.

Τα 10.509,60 € του παραδείγματος, με πληθωρισμό 3,6% τον χρόνο, αξίζουν σε σημερινά ευρώ 10.509,60 ÷ 1,036⁵ = 8.806,18 €. Ο αριθμός των ευρώ αυξάνεται, αλλά η αγοραστική τους δύναμη μειώνεται. Ο πληθωρισμός των επόμενων ετών δεν είναι γνωστός, οπότε δοκίμασε περισσότερα από ένα σενάρια. Για τον πληθωρισμό μόνο του, δες τον υπολογιστή πληθωρισμός και αγοραστική δύναμη.

Εγγύηση καταθέσεων: το όριο των 100.000 €

Αν το τελικό ποσό ξεπερνά τις 100.000 € σε μία τράπεζα, πρόσεξε το όριο της εγγύησης. Το Ταμείο Εγγύησης Καταθέσεων και Επενδύσεων (ΤΕΚΕ) καλύπτει έως 100.000 € το σύνολο των καταθέσεων κάθε καταθέτη στο ίδιο πιστωτικό ίδρυμα. Μετράνε όλες οι καταθέσεις, ανεξάρτητα από τον αριθμό τους, το νόμισμα και τον τόπο κατάθεσης (άρθρο 9 ν. 4370/2016 ↗ (εξωτερικός σύνδεσμος)). Οι δεδουλευμένοι τόκοι που δεν έχουν πιστωθεί μετράνε μέσα στο ίδιο όριο, δεν προστίθενται επιπλέον (άρθρο 10 παρ. 5). Για τις λεπτομέρειες, δες τον οδηγό εγγύηση καταθέσεων 100.000 €.

Καταθέσεις ή επενδύσεις: τι αλλάζει στον υπολογισμό

Μπορείς να βάλεις στον υπολογιστή και μια υποθετική ετήσια απόδοση επένδυσης, π.χ. για ένα ETF. Τότε όμως ο αριθμός είναι σενάριο, όχι υπόσχεση. Οι επενδύσεις δεν έχουν σταθερή απόδοση κάθε χρόνο και μπορείς να χάσεις μέρος του κεφαλαίου σου. Επίσης η εγγύηση των 100.000 € καλύπτει μόνο καταθέσεις. Το κόστος (TER, προμήθειες) μειώνει την απόδοση με τον ίδιο εκθετικό τρόπο: δες τον υπολογιστή κόστους ETF. Για όλα τα εργαλεία αποταμίευσης, δες τη σελίδα Αποταμίευση.