Πιστωτική ή χρεωστική κάρτα: διαφορές, τόκοι και προστασία

Η επιλογή κρίνεται από τέσσερα πράγματα: κόστος, κίνδυνο χρέους, προστασία όταν κάτι πάει στραβά και τι γράφεται στο όνομά σου. Οι απαντήσεις εδώ ακολουθούν τους ελληνικούς κανόνες στις 17/10/2026, μαζί με την αλλαγή στα επιτόκια των καρτών από 20/11/2026.

Η βασική διαφορά: δικά σου χρήματα ή πίστωση της τράπεζας

Με τη χρεωστική κάρτα (debit) κάθε αγορά ή ανάληψη χρεώνει αμέσως τον τραπεζικό λογαριασμό με τον οποίο είναι συνδεδεμένη. Ξοδεύεις μόνο ό,τι υπάρχει στον λογαριασμό. Δεν υπάρχει δάνειο, άρα δεν υπάρχει τόκος ούτε μηνιαίος λογαριασμός κάρτας. Η εξαίρεση είναι ο λογαριασμός με συμφωνημένη υπερανάληψη: εκεί η κάρτα μπορεί να σε πάει «μείον», και αυτό είναι πίστωση με τόκο.

Με την πιστωτική κάρτα (credit) η τράπεζα σού ανοίγει ένα πιστωτικό όριο, αφού πρώτα αξιολογήσει την πιστοληπτική σου ικανότητα. Κάθε αγορά μειώνει το διαθέσιμο όριο. Μία φορά τον μήνα έρχεται λογαριασμός με το σύνολο της οφειλής και την ελάχιστη καταβολή. Ό,τι εξοφλείς γίνεται ξανά διαθέσιμο. Η σύμβαση είναι συνήθως αόριστης διάρκειας και είναι σύμβαση καταναλωτικής πίστης.

Πώς ξέρεις αν η κάρτα σου είναι πιστωτική ή χρεωστική

• Κοίτα την ίδια την κάρτα. Πολλές κάρτες γράφουν «DEBIT» ή «CREDIT» στην πρόσοψη ή στο πίσω μέρος, αλλά όχι όλες.
• Άνοιξε το e-banking. Η πιστωτική εμφανίζεται με όριο, διαθέσιμο υπόλοιπο και ημερομηνία πληρωμής. Η χρεωστική εμφανίζεται δεμένη με έναν λογαριασμό και το IBAN του.
• Θυμήσου τι έγινε μετά από μια αγορά. Αν το ποσό έφυγε αμέσως από τον λογαριασμό, είναι χρεωστική. Αν ήρθε μηνιαίος λογαριασμός με «ελάχιστη καταβολή», είναι πιστωτική.
• Έλεγξε αν είναι κάρτα διπλής λειτουργίας. Ορισμένες κάρτες έχουν και τις δύο λειτουργίες και διαλέγεις σε κάθε συναλλαγή· σε μία που ελέγξαμε, οι ανέπαφες πληρωμές γίνονται μόνο ως χρεωστικές.
• Δες τη σύμβαση. Η πιστωτική συνοδεύεται από τις «Τυποποιημένες ευρωπαϊκές πληροφορίες καταναλωτικής πίστης», με επιτόκιο και ΣΕΠΕ.

Πιστωτική ή χρεωστική: η σύγκριση σε έναν πίνακα

Πηγή: ν. 4537/2018, ν. 5317/2026, ΚΦΕ άρθρο 15, Τειρεσίας Α.Ε., ΤτΕ (αναλυτικά παρακάτω).

Πόσο τόκο χρεώνει η πιστωτική και υπάρχει ανώτατο όριο;

Μέχρι σήμερα: τα επιτόκια διαμορφώνονται ελεύθερα

Στις 17/10/2026 δεν υπάρχει νόμιμο ανώτατο επιτόκιο για τις πιστωτικές κάρτες των τραπεζών. Η Τράπεζα της Ελλάδος το γράφει ρητά στη σελίδα για τη διαφάνεια των τραπεζικών συναλλαγών ↗ (εξωτερικός σύνδεσμος), με αναφορά στην απόφαση ΕΤΠΘ 178/3/19.07.2004:

«Προσδιορίστηκε ρητώς ότι δεν είναι συμβατός ο διοικητικός καθορισμός ανώτατου ορίου στα τραπεζικά επιτόκια»

— Τράπεζα της Ελλάδος, Διαφάνεια τραπεζικών συναλλαγών (ΕΤΠΘ 178/3/19.07.2004)

Για να έχεις μέτρο: σύμφωνα με την ΤτΕ, το μέσο επιτόκιο των νέων καταναλωτικών δανείων χωρίς καθορισμένη διάρκεια, κατηγορία που περιλαμβάνει τα δάνεια μέσω πιστωτικών καρτών, ήταν 14,63% τον Μάιο του 2026. Στο τιμολόγιο καρτών μεγάλης ελληνικής τράπεζας (ενημέρωση 01/10/2026), τα επιτόκια αγορών κυμαίνονται από 14,43% έως 19,29% και των αναλήψεων μετρητών από 15,43% έως 20,29%, πριν από την εισφορά του ν. 128/1975.

Από 20/11/2026: όριο στο ΣΕΠΕ των νέων συμβάσεων

Ο ν. 5317/2026, άρθρο 40 ↗ (εξωτερικός σύνδεσμος), που ενσωματώνει την Οδηγία (ΕΕ) 2023/2225 για την καταναλωτική πίστη, βάζει για πρώτη φορά ανώτατο όριο. Το συνολικό ετήσιο πραγματικό επιτόκιο (ΣΕΠΕ) δεν θα ξεπερνά το μέσο ΣΕΠΕ για το ίδιο είδος πίστωσης, όπως το δημοσιεύει κάθε τρίμηνο η ΤτΕ, προσαυξημένο κατά 30% έως 50%. Ο νόμος έχει και δεύτερο πλαφόν, στο συνολικό κόστος ως ποσοστό του κεφαλαίου, αλλά αυτό δεν αφορά τις κάρτες:

«εξαιρουμένων των πιστωτικών καρτών για τις οποίες εφαρμόζεται μόνο η παρ. 1»

— ν. 5317/2026 (ΦΕΚ Α΄ 108/10.07.2026), άρθρο 40 παρ. 3

• Από πότε: οι διατάξεις για την καταναλωτική πίστη εφαρμόζονται από τις 20/11/2026 (άρθρο 143).
• Σε ποιες κάρτες: στις νέες συμβάσεις. Οι συμβάσεις που ισχύουν στις 20/11/2026 συνεχίζουν να διέπονται από την ΚΥΑ Ζ1-699/2010 μέχρι να λυθούν (άρθρα 3 και 64). Σε αυτές εφαρμόζονται όμως ορισμένα νέα δικαιώματα, όπως η καταγγελία της σύμβασης αόριστης διάρκειας χωρίς κόστος (άρθρο 36).
• Πόσο ακριβώς: το ποσοστό μέσα στο 30%–50% θα οριστεί με κοινή υπουργική απόφαση, μετά από γνώμη της ΤτΕ (άρθρο 62). Έως τις 17/10/2026 δεν βρήκαμε δημοσιευμένη ούτε την απόφαση ούτε το πρώτο τριμηνιαίο μέσο ΣΕΠΕ· θα ανακοινωθούν από τα υπουργεία και την ΤτΕ.

Εισφορά ν. 128/1975 και τόκος υπερημερίας

Πάνω στο επιτόκιο της κάρτας προστίθεται η εισφορά του ν. 128/1975, 0,60% τον χρόνο, με εξαιρέσεις όπως οι μόνιμοι κάτοικοι νησιών με λιγότερους από 3.100 κατοίκους. Αν καθυστερήσεις, η ληξιπρόθεσμη οφειλή επιβαρύνεται με τόκο υπερημερίας. Στα δύο τιμολόγια τραπεζών που ελέγξαμε, αυτός είναι σήμερα το συμβατικό επιτόκιο συν 2,5 μονάδες. Για τις νέες συμβάσεις από 20/11/2026, ο ν. 5317/2026 (άρθρο 44) απαγορεύει κάθε άλλη επιβάρυνση λόγω καθυστέρησης πέρα από τον νόμιμο τόκο υπερημερίας.

Η άτοκη περίοδος: πότε η πιστωτική δεν κοστίζει τίποτα

Η πιστωτική κάρτα λειτουργεί ως δωρεάν δάνειο μόνο υπό έναν όρο: να εξοφλήσεις ολόκληρο το ποσό του μηνιαίου λογαριασμού μέχρι την ημερομηνία πληρωμής. Τότε δεν πληρώνεις τόκο για τις αγορές. Το διάστημα από την αγορά μέχρι αυτή την ημερομηνία είναι η άτοκη περίοδος: μεγαλύτερη για αγορά στην αρχή του κύκλου του λογαριασμού, μικρότερη για αγορά λίγο πριν από την έκδοσή του.

Η παγίδα είναι η μερική πληρωμή. Στους όρους χρήσης πιστωτικής κάρτας ελληνικής τράπεζας που ελέγξαμε (Σεπτέμβριος 2026), αν πληρώσεις μέρος του λογαριασμού ή μόνο την ελάχιστη καταβολή, ο τόκος υπολογίζεται στο οφειλόμενο ποσό από την ημερομηνία αξίας κάθε συναλλαγής. Δηλαδή χάνεις την άτοκη περίοδο σε όλο το υπόλοιπο, όχι μόνο στο κομμάτι που δεν πλήρωσες. Οι τόκοι υπολογίζονται ημερησίως, με βάση έτος 365 ημερών.

Ελάχιστη καταβολή: πόσο κρατά ένα υπόλοιπο 1.500 €

Η ελάχιστη καταβολή είναι το μικρότερο ποσό που πληρώνεις για να μείνεις ενήμερος, όχι δόση εξόφλησης. Στα δύο τιμολόγια ελληνικών τραπεζών που ελέγξαμε, είναι 2% επί κεφαλαίου και τόκων, με ελάχιστο 10 €. Με επιτόκιο γύρω στο 18%, ο τόκος ενός μήνα είναι ήδη περίπου 1,5% του υπολοίπου, άρα σχεδόν όλη η ελάχιστη πηγαίνει σε τόκους.

Πηγή: υπολογισμός Οβολού. Υποθέσεις: τόκος κάθε μήνα (επιτόκιο/12) στο υπόλοιπο που απομένει, χωρίς νέες αγορές, συνδρομή ή καθυστερήσεις. Οι τράπεζες υπολογίζουν τον τόκο ημερησίως, οπότε τα πραγματικά ποσά διαφέρουν λίγο. Ελάχιστη 2% / 10 € και επιτόκιο από τιμολόγια ελληνικών τραπεζών, 17/10/2026.

Με την ελάχιστη καταβολή μένεις ενήμερος, όχι εκτός χρέους. Αν δεν μπορείς να εξοφλήσεις ολόκληρο τον λογαριασμό, όρισε σταθερό ποσό αρκετά πάνω από την ελάχιστη. Αν το υπόλοιπο έχει μεγαλώσει, σύγκρινε το κόστος του με ένα καταναλωτικό δάνειο με σταθερή δόση. Και μην αφήσεις απλήρωτη ούτε την ελάχιστη: σε έντυπο τράπεζας που ελέγξαμε, η καθυστέρηση τριών συνεχόμενων ελάχιστων καταβολών δίνει στην τράπεζα δικαίωμα να καταγγείλει τη σύμβαση.

Ανάληψη μετρητών με πιστωτική: γιατί κοστίζει περισσότερο

Η ανάληψη από το πιστωτικό όριο δεν έχει άτοκη περίοδο. Ο τόκος τρέχει από την ημέρα της ανάληψης, ακόμη κι αν εξοφλήσεις τον λογαριασμό ολόκληρο. Και το επιτόκιο είναι συνήθως υψηλότερο: στο τιμολόγιο που αναφέραμε, κάθε πιστωτική κάρτα έχει επιτόκιο αναλήψεων πάνω από το επιτόκιο αγορών.

Τα έξοδα της ανάληψης διαφέρουν ανά τράπεζα. Στα δύο τιμολόγια που ελέγξαμε, η ανάληψη στην Ελλάδα ήταν χωρίς έξοδα τράπεζας, ενώ εκτός ευρωζώνης ή ΕΟΧ υπάρχει χρέωση. Ο πάροχος του ATM μπορεί να προσθέσει δική του. Μία από τις τράπεζες χρεώνει επίσης, από 01/10, 0,50 € σε συναλλαγές «ταμειακού ισοδύναμου», όπως φόρτωση e-wallet, κρυπτονομίσματα ή στοίχημα.

Με χρεωστική, η ανάληψη βγάζει δικά σου χρήματα χωρίς τόκο. Γι’ αυτό, για μετρητά, είναι συνήθως η φθηνότερη επιλογή.

Προστασία από απάτη και λάθος χρεώσεις

Και οι δύο κάρτες είναι μέσα πληρωμών του ν. 4537/2018, που ενσωμάτωσε την Οδηγία PSD2, με την ίδια νομική προστασία. Η πρακτική διαφορά: με τη χρεωστική, τα χρήματα λείπουν από τον λογαριασμό μέχρι να επιστραφούν· με την πιστωτική, αμφισβητείς ποσό που συνήθως δεν έχεις πληρώσει ακόμη.

Μη εγκεκριμένη χρέωση: τι λέει ο νόμος

• Ειδοποίησε την τράπεζα αμέσως μόλις δεις τη χρέωση, και το αργότερο μέσα σε 13 μήνες από την ημερομηνία χρέωσης (άρθρο 71).
• Η τράπεζα επιστρέφει το ποσό αμέσως και το αργότερο έως το τέλος της επόμενης εργάσιμης, εκτός αν έχει βάσιμες υπόνοιες απάτης και τις γνωστοποιεί γραπτώς στη ΓΓΕΠΚ (άρθρο 73).
• Το βάρος απόδειξης το έχει η τράπεζα. Η καταγραφή της χρήσης της κάρτας δεν αποδεικνύει από μόνη της ότι ενέκρινες τη συναλλαγή (άρθρο 72).
• Η δική σου ευθύνη για χαμένη ή κλεμμένη κάρτα φτάνει το πολύ τα 50 €. Μηδενίζεται αν δεν μπορούσες να καταλάβεις την απώλεια πριν από την πληρωμή, και για ό,τι συμβεί αφού ειδοποιήσεις την τράπεζα (άρθρο 74).

«ο πληρωτής ευθύνεται μέχρι του ανώτατου ποσού των πενήντα (50) ευρώ»

— ν. 4537/2018, άρθρο 74 παρ. 1

Υπάρχουν εξαιρέσεις. Αν ενήργησες με δόλο, ευθύνεσαι για όλη τη ζημία. Για ζημία από βαριά αμέλεια, το άρθρο 74 ↗ (εξωτερικός σύνδεσμος), όπως ισχύει σήμερα, περιορίζει την ευθύνη του καταναλωτή στα 1.000 €, εκτός αν η τράπεζα αποδείξει ότι εφαρμόζει πρόσθετους, πιο εξελιγμένους μηχανισμούς ελέγχου. Και αν η τράπεζα δεν ζήτησε ισχυρή ταυτοποίηση, ευθύνεσαι μόνο αν ενήργησες με δόλο.

Ισχυρή ταυτοποίηση στις online αγορές

Στις πληρωμές από απόσταση, η ισχυρή ταυτοποίηση συνδέει την έγκριση με το συγκεκριμένο ποσό και δικαιούχο (άρθρο 96). Κατά την ΕΕ, στις online πληρωμές πάνω από 30 € χρειάζεσαι τουλάχιστον δύο στοιχεία ταυτοποίησης. Διάβαζε πάντα ποσό και έμπορο στο μήνυμα έγκρισης πριν πατήσεις «έγκριση».

Δεσμευμένα ποσά: ενοικίαση αυτοκινήτου, ξενοδοχείο, πρατήριο

Όταν το τελικό ποσό δεν είναι γνωστό, η τράπεζα δεσμεύει χρήματα μόνο αν συμφώνησες στο ακριβές ποσό, και τα αποδεσμεύει χωρίς υπαίτια καθυστέρηση μόλις μάθει το τελικό (άρθρο 75). Με πιστωτική, η δέσμευση μειώνει το όριο· με χρεωστική, κλειδώνει χρήματα του λογαριασμού σου. Αν μια εταιρεία ενοικίασης δέχεται μόνο πιστωτική για εγγύηση, αυτό είναι δική της πολιτική· ρώτα πριν κλείσεις.

Αμφισβήτηση αγοράς (chargeback)

Αν πλήρωσες για κάτι που δεν παραδόθηκε ή χρεώθηκες δύο φορές, μίλα πρώτα με τον έμπορο. Αν δεν λυθεί, υποβάλλεις γραπτή αμφισβήτηση στην τράπεζα που εξέδωσε την κάρτα, με αποδείξεις. Αυτό δεν είναι το δικαίωμα του ν. 4537/2018 για μη εγκεκριμένες χρεώσεις: ακολουθεί τους κανονισμούς των διεθνών οργανισμών καρτών, στους οποίους παραπέμπουν οι όροι χρήσης. Ρώτα την τράπεζά σου για όρους και προθεσμίες, για πιστωτική και χρεωστική.

Πού απευθύνεσαι

Καταγγελία για παραβάσεις του ν. 4537/2018 υποβάλλεις στη Γενική Γραμματεία Εμπορίου και Προστασίας του Καταναλωτή (ΓΓΕΠΚ, άρθρο 97). Κανείς δεν χρειάζεται τους κωδικούς e-banking ή μιας χρήσης σου· δες πώς στήνονται οι απάτες με δάνεια και κωδικούς.

Τειρεσίας και Κεντρικό Μητρώο Πιστώσεων: τι γράφεται για κάθε κάρτα

Η χρεωστική κάρτα δεν είναι πίστωση, άρα δεν δημιουργεί οφειλή που καταγράφεται, εκτός αν ο λογαριασμός σου έχει υπερανάληψη. Η πιστωτική είναι πίστωση και εμφανίζεται σε δύο σημεία:

• Τειρεσίας, Σύστημα Συγκέντρωσης Χορηγήσεων (ΣΣΧ): καταγράφει ενήμερες και καθυστερημένες οφειλές από κάρτες, δάνεια και πιστώσεις. Οι τράπεζες το βλέπουν όταν ζητάς νέο δάνειο ή νέα κάρτα.
• Τειρεσίας, Σύστημα Αθέτησης Υποχρεώσεων (ΣΑΥ): αν η τράπεζα καταγγείλει τη σύμβαση της κάρτας, η εγγραφή μένει 2 χρόνια και σβήνει μόνο αφού εξοφληθούν όλες οι εγγραφές σου στο ΣΑΥ.
• Κεντρικό Μητρώο Πιστώσεων (ΚΜΠ) της ΤτΕ: συλλέγει κάθε μήνα στοιχεία για κάθε πίστωση φυσικού προσώπου από 2.000 € και πάνω ανά πιστωτή (ν. 4972/2022). Ζητάς ηλεκτρονικά τη δική σου πιστωτική έκθεση και μπορείς να αμφισβητήσεις λάθη στο ccr.bankofgreece.gr ↗ (εξωτερικός σύνδεσμος).

Μια πιστωτική που πληρώνεις εμπρόθεσμα εμφανίζεται ως ενήμερη οφειλή. Για το πόσο μένει κάθε εγγραφή, δες τον οδηγό για τον έλεγχο και τη διαγραφή από τον Τειρεσία ή τον ορισμό στο λεξικό.

Ηλεκτρονικές δαπάνες 30%: μετράνε και οι δύο

Το άρθρο 15 παρ. 6 του ΚΦΕ (ν. 4172/2013) ↗ (εξωτερικός σύνδεσμος) ζητά να ξοδεύεις με ηλεκτρονικά μέσα πληρωμής το 30% του πραγματικού εισοδήματος από μισθούς, συντάξεις και επιχειρηματική δραστηριότητα, με ανώτατο τις 20.000 € δαπανών. Ο νόμος αναφέρει ρητά τις «κάρτες και μέσα πληρωμής με κάρτες», χωρίς διάκριση ανάμεσα σε πιστωτική και χρεωστική. Μετράνε και οι δύο το ίδιο.

• Μετράνε αγορές αγαθών και υπηρεσιών στην Ελλάδα, την ΕΕ ή τον ΕΟΧ, στις ομάδες δαπανών που ορίζει ο νόμος. Εξαιρούνται, για παράδειγμα, τα ενοίκια και η αγορά αυτοκινήτου.
• Η ανάληψη μετρητών δεν είναι αγορά, άρα δεν μετράει, με όποια κάρτα κι αν γίνει.
• Σε πιστωτική με πρόσθετη κάρτα, η δαπάνη πηγαίνει σε όποιον πραγματικά την έκανε, κύριο ή πρόσθετο μέλος.
• Αν δεν πιάσεις το ποσό, ο φόρος αυξάνεται κατά 22% της διαφοράς.

Πόσες δαπάνες χρειάζεσαι εσύ, δες στον οδηγό για τις ηλεκτρονικές αποδείξεις και το 30%.

Προπληρωμένη κάρτα και IRIS: οι άλλες δύο επιλογές

Η προπληρωμένη κάρτα φορτώνεται με ένα ποσό εκ των προτέρων και ξοδεύει μόνο αυτό, χωρίς πίστωση και τόκο. Η προπληρωμένη κάρτα για επιδόματα έχει δικούς της κανόνες, που εξηγούμε στον οδηγό για την κάρτα παροχών επιδομάτων.

Για πληρωμές σε άλλο πρόσωπο ή σε κατάστημα στην Ελλάδα, υπάρχει και το IRIS. Πληρώνεις από λογαριασμό σε λογαριασμό με το κινητό, χωρίς χρέωση για ιδιώτες. Λειτουργεί σαν χρεωστική: φεύγουν αμέσως δικά σου χρήματα.

Πότε ταιριάζει η καθεμία

• Χρεωστική, αν θέλεις να ξοδεύεις μόνο ό,τι έχεις, αν δεν είσαι σίγουρος ότι θα εξοφλείς κάθε μήνα ολόκληρο τον λογαριασμό, και για μετρητά.
• Πιστωτική, αν εξοφλείς πάντα ολόκληρο τον λογαριασμό, αν θέλεις να μοιράσεις μια μεγάλη αγορά σε δόσεις, ή αν χρειάζεσαι κάρτα για εγγύηση σε ενοικίαση ή ξενοδοχείο.
• Και οι δύο: χρεωστική για την καθημερινότητα, πιστωτική για online αγορές και ταξίδια, με ειδοποιήσεις για κάθε συναλλαγή.

Για σύγκριση συγκεκριμένων καρτών με συνδρομή, επιτόκιο και χρεώσεις από τα επίσημα τιμολόγια, δες τη σύγκριση πιστωτικών καρτών και τη σύγκριση χρεωστικών καρτών. Εδώ δεν προτείνουμε τράπεζα ούτε κάρτα.

Πριν υπογράψεις για πιστωτική κάρτα

1. Ζήτα το έντυπο με τις τυποποιημένες πληροφορίες

   Επιτόκιο αγορών και αναλήψεων, ΣΕΠΕ, συνδρομή, ελάχιστη καταβολή.

2. Έλεγξε την ημερομηνία της σύμβασης

   Οι συμβάσεις από 20/11/2026 καλύπτονται από το ανώτατο όριο ΣΕΠΕ του ν. 5317/2026. Οι παλαιότερες όχι.

3. Βάλε αυτόματη εξόφληση ολόκληρου του ποσού

   Όχι της ελάχιστης· έτσι κρατάς την άτοκη περίοδο.

4. Ενεργοποίησε ειδοποιήσεις για κάθε συναλλαγή

   Εντοπίζεις αμέσως μια μη εγκεκριμένη χρέωση.

Περισσότερους οδηγούς βρίσκεις στη σελίδα Κάρτες και τράπεζες.